Respondendo a pergunta de um leitor do Blog.
"Boa noite,e o que vc acha,de entrar em um consórcio imobiliário,em um tempo de 120 meses para pagar (10 anos),seria um bom investimento também?
O dinheiro sai antes,compra sua casa, apartamento, só fica pagando? O que vc acha disso,é interessante?"
Essa postagem vai em homenagem ao aluno, professor Martinho, conversávamos sobre mercado de ações e investimentos, foram os meus primeiros passos rumo a Educação Financeira.
A casa própria é o sonho de milhões de brasileiros, eu não gosto muito dessa palavra, "sonho", parece que quando falamos em sonhar, estamos nos referindo a uma fantasia, e fantasias raramente se realizam.
Gosto da palavra "objetivo", essa sim é real e demonstra que pode ser alcançado!
Mudando a frase um pouco...
A casa própria deve deixar de ser o sonho, para ser o objetivo de milhões de brasileiros.
Como chegar até esse objetivo? Basicamente temos três formas, 1, comprar a vista, 2 financiamento de imóveis, e 3, consórcio de imóveis.
Comprar a vista não tem nem o que falar, é a melhor de todas as formas, com dinheiro na mão você compra imóvel novo ou usado e ainda consegue descontos consideráveis.
Financiamento, essa é a pior forma de se adquirir um imóvel, porém é uma forma, e é a mais popular (por falta de conhecimento de outras, acredito eu).
Vejamos a seguinte situação...um indivíduo que tem renda de 2500.00 mensais, quer comprar um apartamento novo no valor de 60 mil reais, vai até a Caixa e faz um financiamento de 360 (30 anos) meses dando uma entrada de 18 mil reais, irá pagar mensalmente 442,26 com juros efetivos de 8,4% ao ano + TR.
Calculando esses valores o brasileiro batalhador e trabalhador para financiar os 42 mil restantes, irá pagar no final dos 30 anos a quantia de 159 mil reais fora os 18 mil que ele deu de entrada, que totaliza o imóvel de 60 mil reais por 177 mil reais.
Vantagem do financiamento: Você habita o imóvel imediatamente após assinar o contrato.
Desvantagens do financiamento: Juros indecentes, prazo de pagamento muito longo, entrada alta e necessidade comprovar renda.
O consórcio de imóveis.
No Brasil devido a períodos de economia conturbada se adquiriu um medo de consórcios, não é incomum chegar até uma pessoa de mais idade e perguntar a ela, qual a opinião sobre consórcios, provavelmente ela vai dizer que já viu pessoas pagarem boas quantias e nunca receberem o bem...hoje as coisas estão mais tranqüilas, para evitar esse tipo de calote é recomendável escolher empresas sólidas e com bastante tempo de atuação no mercado, consultar Procon e outros.
Eu mesmo já participei de um consórcio e tive uma experiência boa, no consórcio você não paga juros, apenas uma taxa de administração que normalmente é de 10% a 13%, e é diluída no prazo de pagamento do bem.
Vamos voltar ao nosso indivíduo que quer adquirir seu apartamento novo de 60 mil reais.
No consórcio uma carta de crédito de 60 mil reais, para ser paga em 144 prestações (12 anos) teria um custo mensal de 494,00.
Ou seja o imóvel de 60 mil reais seria pago em 12 anos a um custo total de 71 mil reais, muito inferior aos 177 mil reais do financiamento.
Vantagens do consórcio: Parcelas e prazos acessíveis, não exige entrada, possibilidade de mudar valor da carta de crédito na contemplação.
Desvantagens: Como a contemplação depende de sorteios e ou lances, você pode ser o primeiro ou último a receber a carta de crédito.
Se você tem um dinheiro para dar de entrada em um imóvel financiado é muito mais inteligente usa-lo como lance em um consórcio.
Agora vamos a forma que mais me agrada, adquirir bens através de Investimentos.
Como dito no início o nosso indivíduo tem uma renda de 2500,00 reais mensais, desse valor ele gasta 500,00 de aluguel e mais 1300,00 com despesas diversas (carro, alimentação, saúde, educação, contas) tem uma sobre 700,00 reais mensais.
Com essa sobra de 700,00 reais, se o nosso indivíduo for uma pessoa disciplinada, ela poderá adquirir um bem de maior valor dentro do mesmo prazo de 144 meses (12 anos) do consórcio.
Como fazer isso? Utilizando essa sobra ou parte dela para a compra do imóvel, o primeiro passo é escolher um tipo de investimento com rentabilidade razoável e baixo risco, por isso não é recomendável investir em renda variável (ações e moedas), vá para investimento mais tradicionais como fundos de renda fixa, CDB ou títulos públicos. Todos esses tem um risco menor.
Suponhamos que o nosso indivíduo encontrou um investimento que lhe dê descontado IR, 10% ao ano, e que ele possa fazer aplicações de 500,00 mensais.
Usando a Planinha de rentabilidade do Dicas do Di, vamos descobrir quanto renderia esses 500,00 mensais em períodos de consórcio ou financiamento.
Em 10 anos, com 10% de rendimento ao ano e depositando 500,00 religiosamente teríamos um montante de 103 mil reais
Em 12 anos, 138 mil reais.
E em 20 anos, 380 mil reais no final do período.
Ou seja mesmo pagando 500,00 de aluguel durante todo o período de depósito para compra do imóvel, o poder de compra desse individuo seria muito maior do que no consórcio ou no financiamento.
Podendo comprar um imóvel muito superior ao que compraria com 60 mil reais, e podendo negociar um bom desconto.
Para ficar mais fácil a visualização e entendimento da nossa comparação segue a tabela:
Valor do imóvel: 60 mil reais
| | Prazo | Entrada | Prestação | Total |
| Financiamento | 360 meses | 18 mil reais | 442,26 | 177.213,00 |
| Consórcio | 144 meses | Zero | 494,00 | 71.136,00 |
| Investimento (10% a.a) | 120 meses | Zero | 500,00 | 103.025,00 |
Com essa postagem espero ter aberto mais um horizonte para aquisição de imóveis dos leitores, e que escolham a que melhor atenda suas necessidades! Não esqueça de indicar o Dicas do Di para os seus amigos.
Abraços!
Dados usados na postagem:
Simulador de habitação da Caixa Econômica
Consórcio de Imóveis Unimonte
Planilha de rentabilidade Dicas do Di
