Fundos de Investimento x Caderneta de Poupança

Fundos de Investimento x Caderneta de Poupança

Infelizmente vivemos em um país em que a Educação Financeira é nula, não nos é ensinado na escola, e nem é um conhecimento transmitido de pai para filho, pois nossos pais também não têm conhecimento sobre assunto.

O que é Educação financeira?

Educação Financeira é saber usar o dinheiro dentro do seu orçamento, é chegar ao final do mês e você ainda ter dinheiro, é você pegar a sobra dos seus proventos é empregá-lo de forma correta, investindo, fazendo o dinheiro trabalhar para você e formando patrimônio.

Na verdade é um conceito bem simples, porém difícil de executar, o bombardeio consumista da sociedade moderna é intenso.

Hoje vou falar um pouco sobre Fundos de Investimento e a tradicional e conhecida Caderneta de Poupança.

O que é um Fundo de Investimento?

Os fundos são concentrações financeiras que visam aplicar em mercados de renda fixa, renda variável, mercado de câmbio e títulos públicos.

Essas concentrações financeiras são captadas de Pessoas Físicas (eu e você), e Pessoas Jurídicas (Empresas).

Normalmente os Fundos de Investimento são administrados por bancos, o que significa que você está confiando seus recursos à instituição, que por sua vez administrará os seus recursos.

A grosso modo você deixa o seu dinheiro com o banco por um tempo X, o banco cobrará Y sobre o rendimento para administrar seu dinheiro, e no final do período estipulado lhe devolverá X+rendimento do fundo.

Existem várias modalidades de fundos, vou dar um exemplo de um fundo de renda fixa:

Tenho R$ 1.000,00 para investir, vou até um Banco X e escolho um produto (fundo de investimento), esse Fundo diz nas suas regras que o valor mínimo para investimento é de 1000,00, que o rendimento anual é de 8% e que a taxa de administração do banco é de 2,5%. Vendo isto já subtraia 8 – 2,5 para saber o seu rendimento líquido, que no nosso exemplo será de 5,5% ao ano.

Ou seja no final de 12 meses os seus R$ 1.000,00 terão se transformado em R$ 1.080,00, você teve R$ 80,00 de rendimento, pagou R$ 25,00 ao banco por administrar seu dinheiro e lhe sobrou R$ 55,00. Isso sem contar o IR (em média 20% do rendimento) que terá que ser descontado posteriormente.

Abaixo alguns links para tabelas de rendimentos de Fundos de Investimentos de dois grandes bancos:

HSBC – Tabela de Rentabilidade

Banco do Brasil – Tabela de Rentabilidade

Nessas tabelas você poderá ver o rendimento diário, mensal, anual e dos últimos 36 meses, observe também as taxas de administração. As tabelas que dizem Ações são as chamadas de Renda Variável.

A Caderneta de Poupança é o investimento mais popular do Brasil, devido a sua simplicidade e baixo risco (o Governo garante valores até 60 mil reais por cada conta), uma das vantagens dela é a não incidência de IR.

O rendimento mensal da poupança é de 0,5% + TR (Taxa Referencial), o que dá em média por ano entre 6,5% a 7%.

Pegando os mesmo R$ 1.000,00 do nosso exemplo do fundo de Renda Fixa, teríamos um rendimento de R$ 70,00 no final do ano, livre de IR.

Agora cabe a você decidir como investir o seu dinheiro, Fundos de Investimento ou Caderneta de Poupança.

Lembre-se de observar com muita atenção o produto que você está contratando, veja o rendimento do fundo em 12 meses, a taxa de administração, e quanto será o IR. Diminua taxa de administração e o IR do rendimento bruto e veja o rendimento líquido. Caso seja inferior a 7% ao ano não tenha dúvidas fique com a poupança.

E muito cuidado com o seu gerente de banco, ele é um funcionário do banco, tem metas a cumprir, é amigo do seu dinheiro e não seu amigo.

Gerentes bancários gostam de empurrar produtos que não necessitamos, é o caso dos Títulos de Capitalização (que não rendem nada e prendem o seu dinheiro, e de Fundos de Investimentos com rendimentos inferiores ao da poupança.)

Para finalizar e fazer você pensar um pouco no seu futuro, vou fazer uma simulação de investimento na poupança com aportes mensais. O futuro pode ser uma aposentadoria, um imóvel, a viagem dos seus sonhos ou a faculdade dos seus filhos.

Tenho R$ 5.000,00 e vou depositar todos os meses R$ 200,00 na minha caderneta de poupança, observe a evolução do seu investimento. (centavos foram desprezados)

1 ano: R$ 7.819,00

2 anos: R$ 10.873,00 (um carro usado)

3 anos: R$ 14.147,00 (abertura de um negócio próprio)

4 anos: R$ 17.657,00 (reforma da casa)

5 anos: R$ 21.148,00 (compra de um carro bacana sem financiamento)

10 anos: R$ 44.689,00 (um pequeno apartamento)

20 anos: R$ 124.195,00 (uma bela casa ou uma bela aposentadoria)

Portanto análise com muita calma antes de decidir se vai investir em um fundo de investimento ou na caderneta de poupança, considere também investir em renda variável.

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