quarta-feira, 27 de agosto de 2008

Fundos de Investimento x Caderneta de Poupança

Fundos de Investimento x Caderneta de Poupança

Infelizmente vivemos em um país em que a Educação Financeira é nula, não nos é ensinado na escola, e nem é um conhecimento transmitido de pai para filho, pois nossos pais também não têm conhecimento sobre assunto.

O que é Educação financeira?

Educação Financeira é saber usar o dinheiro dentro do seu orçamento, é chegar ao final do mês e você ainda ter dinheiro, é você pegar a sobra dos seus proventos é empregá-lo de forma correta, investindo, fazendo o dinheiro trabalhar para você e formando patrimônio.

Na verdade é um conceito bem simples, porém difícil de executar, o bombardeio consumista da sociedade moderna é intenso.

Hoje vou falar um pouco sobre Fundos de Investimento e a tradicional e conhecida Caderneta de Poupança.

O que é um Fundo de Investimento?

Os fundos são concentrações financeiras que visam aplicar em mercados de renda fixa, renda variável, mercado de câmbio e títulos públicos.

Essas concentrações financeiras são captadas de Pessoas Físicas (eu e você), e Pessoas Jurídicas (Empresas).

Normalmente os Fundos de Investimento são administrados por bancos, o que significa que você está confiando seus recursos à instituição, que por sua vez administrará os seus recursos.

A grosso modo você deixa o seu dinheiro com o banco por um tempo X, o banco cobrará Y sobre o rendimento para administrar seu dinheiro, e no final do período estipulado lhe devolverá X+rendimento do fundo.

Existem várias modalidades de fundos, vou dar um exemplo de um fundo de renda fixa:

Tenho R$ 1.000,00 para investir, vou até um Banco X e escolho um produto (fundo de investimento), esse Fundo diz nas suas regras que o valor mínimo para investimento é de 1000,00, que o rendimento anual é de 8% e que a taxa de administração do banco é de 2,5%. Vendo isto já subtraia 8 – 2,5 para saber o seu rendimento líquido, que no nosso exemplo será de 5,5% ao ano.

Ou seja no final de 12 meses os seus R$ 1.000,00 terão se transformado em R$ 1.080,00, você teve R$ 80,00 de rendimento, pagou R$ 25,00 ao banco por administrar seu dinheiro e lhe sobrou R$ 55,00. Isso sem contar o IR (em média 20% do rendimento) que terá que ser descontado posteriormente.

Abaixo alguns links para tabelas de rendimentos de Fundos de Investimentos de dois grandes bancos:

HSBC – Tabela de Rentabilidade

Banco do Brasil – Tabela de Rentabilidade

Nessas tabelas você poderá ver o rendimento diário, mensal, anual e dos últimos 36 meses, observe também as taxas de administração. As tabelas que dizem Ações são as chamadas de Renda Variável.

A Caderneta de Poupança é o investimento mais popular do Brasil, devido a sua simplicidade e baixo risco (o Governo garante valores até 60 mil reais por cada conta), uma das vantagens dela é a não incidência de IR.

O rendimento mensal da poupança é de 0,5% + TR (Taxa Referencial), o que dá em média por ano entre 6,5% a 7%.

Pegando os mesmo R$ 1.000,00 do nosso exemplo do fundo de Renda Fixa, teríamos um rendimento de R$ 70,00 no final do ano, livre de IR.

Agora cabe a você decidir como investir o seu dinheiro, Fundos de Investimento ou Caderneta de Poupança.

Lembre-se de observar com muita atenção o produto que você está contratando, veja o rendimento do fundo em 12 meses, a taxa de administração, e quanto será o IR. Diminua taxa de administração e o IR do rendimento bruto e veja o rendimento líquido. Caso seja inferior a 7% ao ano não tenha dúvidas fique com a poupança.

E muito cuidado com o seu gerente de banco, ele é um funcionário do banco, tem metas a cumprir, é amigo do seu dinheiro e não seu amigo.

Gerentes bancários gostam de empurrar produtos que não necessitamos, é o caso dos Títulos de Capitalização (que não rendem nada e prendem o seu dinheiro, e de Fundos de Investimentos com rendimentos inferiores ao da poupança.)

Para finalizar e fazer você pensar um pouco no seu futuro, vou fazer uma simulação de investimento na poupança com aportes mensais. O futuro pode ser uma aposentadoria, um imóvel, a viagem dos seus sonhos ou a faculdade dos seus filhos.

Tenho R$ 5.000,00 e vou depositar todos os meses R$ 200,00 na minha caderneta de poupança, observe a evolução do seu investimento. (centavos foram desprezados)

1 ano: R$ 7.819,00

2 anos: R$ 10.873,00 (um carro usado)

3 anos: R$ 14.147,00 (abertura de um negócio próprio)

4 anos: R$ 17.657,00 (reforma da casa)

5 anos: R$ 21.148,00 (compra de um carro bacana sem financiamento)

10 anos: R$ 44.689,00 (um pequeno apartamento)

20 anos: R$ 124.195,00 (uma bela casa ou uma bela aposentadoria)

Portanto análise com muita calma antes de decidir se vai investir em um fundo de investimento ou na caderneta de poupança, considere também investir em renda variável.


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Gostou da dica? Então faça um comentário!

32 comentários:

  1. Linguagem simples e direta. Adorei! Me foi muito esclarecedor.

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  2. e sempre boa aprendeer mais alguma coisa para fazer o seu dinheiro render mais, ficar livre de dividas.

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  3. nao pague juros, receba juros, quem guarda come duas vezes. obs. autor desconhecido.

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  4. Boa noite,e o que vc acha,de entrar em um consórcio imobiario,em um tempo de 120 meses para pagar( 10 anos),seria um bom investimento tbm?
    O dinheiro sai antes,compra sua casa,apart,só fica pagando?o que vc acha disso,é interessante?

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  5. Olá amigo!

    Se você tiver condições de pagar um consórcio imobiliário e poder pagar aluguel enquanto não é contemplado, acho sim um bom negócio, mas não é um investimento.

    É muito mais vantajoso você investir em algum fundo de renda fixa, CDB ou título público (não recomendo fundos de renda variável, ações ou moedas por ter muito risco).

    Você pode utilizar a planilha de rentabilidade disponibilizada no Blog http://dicasdodi.blogspot.com/2008/09/planilha-para-clculo-de-rentabilidade.html

    Imagine que você tenha disponível mensalmente para a compra do imóvel 600,00, encontrando algum investimento que te dê 10% ao ano, no final dos 10 anos você teria 123 mil reais para comprar o seu imóvel, desse valor você teria contribuído 72 mil reais e 51 mil reais seriam provenientes de juros da aplicação.

    Comparando com o consórcio uma carta de 61 mil você pagaria 617,00 durante 10 anos, cerca de 74 mil.

    Percebe a diferença? No primeiro você ganha 51 mil reais, no segundo você perde mais de 10 mil reais.

    Porém para funcionar é necessário ter disciplina para investir esses 600,00 mensais ou o valor que tem em mente.

    Sei como é difícil, que tendo um boleto que caso atrasemos vamos pagar multa, a disciplina vem mais fácil.

    A minha escolha na maneira de compra de um imóvel a longo prazo seria a seguinte: Primeiro: Investimento
    Segundo: Consórcio
    Terceiro: Financiamento (esse sim tente escapar de qualquer maneira, sumidouro de dinheiro)

    Espero ter ajudado.

    Abs!

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  6. Tenho 20 mil reais e posso aplicar 100 reais por mes durante 10 anos.
    Qual seria a melhor aplicacao? poupanca,fundos de investimentos ou previdencia?

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  7. Olá amigo,
    Infelizmente não posso dizer qual a melhor aplicação, pois isso depende de cada um, do perfil de risco de cada um.
    Por exemplo, se eu tivesse 10 mil reais em caixa, que eu não fosse precisar de uma hora para outra, pudesse ficar sem o dinheiro por mais de 5 anos, eu investiria em ações.

    Porém se eu precisasse desse dinheiro para ajudar na compra de uma casa daqui a 3 anos, não investiria em ações devido ao alto risco, já partiria para alguma renda fixa (fundos ou poupança)

    A poupança e os fundos de renda fixa estão diminuindo a sua distância, ou seja está se tornando mais viável colocar na poupança, e o governo sinaliza que irá intervir, então pode haver uma queda no rendimento da poupança.

    Minha sugestão é que faça uma pesquisa no seu banco, pesquise todos os produtos de investimentos e escolha aquele que mais se encaixe no seu perfil, e no seu objetivo.

    Abs

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  8. Boa noite,
    Gostei muito de seu ensinamento.Muito claro e simple.

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  9. parabens muito boa suas opiniões...
    continue assim DI.

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  10. tenho um capital x gostaria de dobrar este valor, qual seria melhor investimento e com menos tempo ? Fundos? Imoveis? e qual seria o tempo aproximado que eu dobraria este capital?

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  11. Parabéns por essa divulgação, o povo basileiro precisa valorizar mais seu dinheiro e ter esclarecimentos objetivos e claros como este, e não somente jogar fora seus dinheiro no bolso desses lamentáveis políticos brasileiros!!

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  12. Muito bom......em um país onde as pessoas se acostumaram a viver individados estas dicas de que é possivel fazer o dinheiro trabalhar a nosso favor em uma linguagem tão simples são realmente muito boas. Parabéns

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  13. Lembrar que, via de regra, a rentabilidade que aparece nas tabelas dos bancos já é liquida, ou seja, não há necessidade de descontar a taxa de administração para comparar com a rentabilidade da poupança.
    Basta descontar o imposto de renda, que varia de acordo com o tempo que o dinheiro fica parado no fundo, indo de 15 a 22,5%.
    .
    Em termos praticos:
    -O investimento em fundos de renda fixa só vale a pena em períodos maiores que 1 ano se a taxa de administração for menor que 2% ao ano OU por 2 anos em fundos com taxa menor que 2,5% ao ano
    -NÃO invista em fundos com taxa acima de 2,5% ao ano.... a poupança rende mais
    -Atenção a liquidez: a poupança rende apenas se você o dinheiro fica parado até o dia do aniversário da conta. se você retirar um dia antes perde o rendimento do mês inteiro. No caso dos fundos a liquidez é diaria

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  14. primeiro gostaria de parabenizar pelos otimos esclarecimentos prestados sobre educação financeira e gostaria de uma opinião: tenho 5 mil reais e terei no inicio do ano condições de investir 1 mil reais por mes por um bom periodo(4 ou 5 anos)qual a melhor opção de investimento.

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  15. E a inflação? Não foi considerada nesses cálculos?

    Ass: Thiago Simurra

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  16. Oi Thiago,

    Considerar a inflação traria um cálculo muito complexo, não temos como saber a inflação dos anos vindouros.

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  17. Oi Diego! Não entendi...Se no último exemplo dado do investimento na caderneta de poupança são depositados 200,00 reais/mês sob o investimento inicial de 5.000,00 reais, o rendimento ao final de 12 meses não teria que ser superior a 7.400,00 reais???
    Obrigada,
    Aline Lima Valle da Costa.

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  18. Oi Aline,

    Muito obrigado pela correção, realmente o valor estava errado, com juros de 7% ao ano o montante deveria ser de 7819,00.

    Já corrigi! Mais uma vez obrigado.

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  19. Bacana esse artigo, gostei. Afinal hoje em dia cada vez mais pessoas estão tomando coragem para optar por investimentos além da poupança.
    Abraços !

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  20. Olá Diego, tenho 100.000 para investir no prazo de 180 dias aproximadamente, não posso correr riscos, mas quero o rendimento maior que o da poupanca. Qual o investimento vc me aconselharia, CDB, FUNDOS DE INVESTIMENTO DI, POUPANÇA, ou um outro. Grato! Ass. Saul. Obs: Parabéns pelos comentários.

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  21. Olá Diego,

    Primeiramente parabéns pelo Blog, muito interessante como vc vem desenvolvendo uma interação perspicácia no âmbito da estratégia de mídias sociais para falar de temas variados e de interesse coletivo.
    Sou leiga quando o assunto é "Fundos de Investimentos", mas estou bastante interessada em aprender. Na verdade gostaria mesmo é de uma dica sua em um projeto pessoal que quero iniciar em 2011, e quero saber se é possível te enviar um e-mail explicando todo o meu intento.

    Fico Grata,
    Kelli

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  22. Oi Kelli,
    Tudo bem?
    Obrigado pelo interesse. Pode me enviar sim, sem problema nenhum, por favor mande no faladiegod@gmail.com.

    Sds,

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  23. PARABÉNS PELO BLOG, LEITURA DE FÁCIL COMPREENSÃO.

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  24. Muito obrigado como todos disseram foi direto e bem claro, parabéns!Me ajudou muito!

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  25. NUMA LINGUAGEM BEM DIDATICA E PRATICA AS INFORMAÇOES, PELO MENOS PARA MIM, FORAM MUITO ESCLARECEDORAS.


    CONTINUE ASSIM!


    PRABAENS E OBRIGADA E QUE DEUS MUITO O EBNCÇOE!

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  26. Estou com 50 mil reais, queria saber a melhor forma de investimento para esse dinheiro, pretendo deixa-lo 3 anos no banco, mas naum sei qual o melhor investimento para ele, alguem pode me ajudar? obrigado
    aguardo resposta

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  27. olá, tenho 8000, vou guardar de 1,5 a 2mi por mes até o fim do ano pra comprar um terreno ou um carro. Qual melhor investimento?

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  28. Olá amigo, eu no seu lugar iria avaliar a necessidade do carro e do terreno, o terro seria um investimento médio/longo prazo, você poderia fazer um bom dinheiro comprando agora e vendendo daqui a 5 anos. Já o carro você compraria e iria utilizar ele, daqui a 5 anos ele teria desvalorizar bastante.

    No seu lugar eu iria de terreno, mas é você quem deve avaliar.

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  29. Parabéns, muito esclarecedor e me ajudou bastante.

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  30. o quê significa a sigla CDB?

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  31. Olá Diego,
    Qual é a melhor opção em fundos de investimentos de alto risco, banco privado (bradesco)ou estatal(bb)?
    Considerando-se uma aplicação no fundo di estilo índice do bb, qual seria o panorama econômico ideal para maior rentabilidade, dólar em queda? bolsa de valores em alta? alta da taxa selic? pressão inflacionária? gestão monetária gorvenamental conservadora? política gorvenamental ousada de baixar juros e valorizar produção?
    Parabéns e saudações,
    JB

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  32. tenho 10.000 reais para investir levando em conta que preciso fazer a retirada mensal do rendimento,qual tipo de fundo devo investir?

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